월급 들어오면 3일 만에 사라지던 제가 통장 4개로 살아남은 이야기
솔직히 고백할게요. 입사 첫 3년 동안 저는 통장이 딱 하나였습니다. 월급 들어오면 그냥 그 통장에서 카드값 빠지고, 친구 만나면 긁고, 갖고 싶은 거 있으면 또 긁고. 그러다 보면 25일에 들어온 월급이 28일쯤이면 잔액 30만 원대로 추락해 있었어요. 진짜입니다. 한 번은 27일에 잔액이 87,000원이었던 적도 있어요. 그날 일기에 "나는 도대체 뭘 한 걸까"라고 적어놨더라고요.
그러다 우연히 통장 쪼개기라는 걸 알게 됐는데, 처음엔 솔직히 좀 귀찮았어요. 통장을 왜 여러 개 만들어? 그냥 가계부 쓰면 되는 거 아닌가? 근데 가계부는 이미 세 번 실패한 상태였거든요. 한 2주 쓰다가 멈추고, 또 시작했다가 멈추고. 혹시 여러분도 그런 경험 있으신가요?
제가 실제로 쓰는 통장 4개 구조
지금부터 말씀드리는 건 어디서 베껴온 이론이 아니라, 제가 2019년부터 지금까지 5년 넘게 굴려본 방식이에요. 중간에 몇 번 구조를 바꿨는데 지금 형태가 제일 안정적이더라고요.
월급 통장은 그냥 통과 통장이에요. 월급이 들어오면 자동이체로 다른 통장들로 흩어집니다. 여기엔 거의 돈을 안 남겨요. 남기면 또 쓰거든요. 사람이 그래요.
생활비 통장은 카드값이 빠져나가는 곳이에요. 저는 한 달 생활비를 130만 원으로 잡았어요. 식비, 교통비, 통신비, 가끔 친구 만나는 비용까지 다 포함. 처음엔 150이었는데 좀 줄였습니다. 이 통장에 연결된 체크카드 하나만 들고 다녀요. 신용카드는 한 장 있긴 한데 정기결제용으로만 써요.
비상금 통장은 따로 떼어놨어요. 한 300만 원 정도 모아두는 게 목표였는데 지금은 그 정도 됩니다. 갑자기 치과 가야 한다거나, 경조사가 몰린다거나, 노트북이 갑자기 나가버린다거나. 인생에 그런 일이 진짜 자주 생겨요. 비상금이 없으면 그게 다 카드값으로 잡혀서 다음 달이 무너지는 거예요.
마지막은 저축·투자 통장. 월급 들어오는 날 바로 자동이체로 빠져나갑니다. "쓰고 남은 거 저축"은 절대 안 돼요. 제가 해봐서 압니다. 남는 돈은 없어요. 영원히.
처음 시작할 때 진짜 중요한 건 비율보다 순서
흔히들 5:3:2니 6:2:2니 비율 이야기를 많이 하시는데, 사실 저도 처음엔 그게 헷갈렸어요. 내 소득에서 정확히 얼마를 저축해야 맞는 건지. 근데 지금 와서 생각해보면, 비율은 사실 두 번째 문제예요.
제일 중요한 건 "월급 들어오자마자 자동이체로 쪼개기"입니다. 그러니까 25일이 월급날이면, 26일 새벽에 자동이체가 다 돌아가게 설정해두는 거예요. 제가 처음 시작했을 땐 저축을 월급의 15%로 잡았어요. 너무 적은 거 아니냐고요? 저는 그렇게 시작 안 했으면 또 실패했을 거예요. 30%로 빡세게 잡았다가 두 달 만에 깨고 다시 하나로 합쳤던 흑역사가 있거든요.
3개월 정도 15%로 굴려보니까 의외로 살 만하더라고요. 그래서 20%로 올리고, 또 6개월 뒤에 25%로 올리고. 지금은 30% 정도 됩니다. 천천히 올린 게 오히려 오래간 비결이에요.
통장은 어디서 만드는 게 좋을까
이 부분은 사실 저도 잘 모르겠는데... 아니 솔직히 말하면, 어디든 크게 상관없어요. 단 한 가지, 이체 수수료가 안 나가는 조건이거나 인터넷은행이면 좋습니다. 저는 월급 통장이랑 생활비 통장은 같은 은행으로 묶었고, 비상금이랑 저축은 인터넷은행 쪽으로 분리했어요. 너무 쉽게 꺼낼 수 있으면 또 쓰게 되거든요. 한 번 더 앱 켜고 인증해야 되는 그 작은 마찰이 의외로 효과가 큽니다.
파킹통장이라고, 하루만 넣어둬도 이자 주는 통장이 요즘 많잖아요. 비상금은 거기 넣어두면 좋아요. 금리가 변동이라 정확한 숫자는 말씀 안 드릴게요. 가입하실 때 직접 확인하시는 게 정확합니다.
한 달만 해보고 판단하지 마세요
제가 제일 하고 싶은 말이에요. 통장 쪼개기 시작하고 첫 달은 무조건 어색합니다. 카드 결제일이랑 자동이체 날짜가 안 맞아서 한 번씩 펑크가 나기도 하고, 생활비가 모자라서 비상금에서 꺼내 쓰는 일도 생겨요. 저도 첫 달에 두 번이나 비상금 깠습니다.
근데 두 달째부터는 슬슬 패턴이 잡혀요. 석 달째 되면 "아, 이 정도면 되겠다" 싶은 감각이 생기고요. 6개월 지나면 통장 잔액이 늘어 있는 걸 보면서 좀 뿌듯해집니다. 저는 그 뿌듯함이 다음 달도 버티게 해주는 연료였어요.
그리고 너무 완벽하게 하려고 안 했으면 좋겠어요. 어떤 달은 친구 결혼식이 세 개 겹치고, 어떤 달은 부모님 생신에 명절까지 겹치잖아요. 그럴 땐 그냥 비상금 쓰고 다음 달에 채워 넣으면 돼요. 저축 통장만 안 건드리면 됩니다. 저축 통장은 진짜 없는 돈이라고 생각하세요. 그게 제일 중요해요.
쓰다 보니 길어졌네요. 혹시 지금 통장 하나로 다 굴리고 계신 분이 있다면, 이번 달 월급날에 통장 하나만 더 만들어보세요. 저축 통장 하나라도. 그것만 해도 6개월 뒤에 분명 달라져 있을 거예요. 제가 그랬으니까요.
댓글
댓글 쓰기